Выгоден ли автокредит с остаточным платежом

Кредиты с остаточным платежом или с обратным выкупом автомобиля не новинка, но финансовые организации, особенно аффилированные с автопроизводителями, начали активно продвигать его относительно недавно. Девиз таких программ всегда звучит очень бойко: “плати меньше — получай больше”. Что это на самом деле — удобный инструмент для потребителя или средство достижения маркетинговых целей и получения дополнительной прибыли?

Согласно данным Национального бюро кредитных историй и аналитического агентства “Автостат”, доля машин, купленных с привлечением заемных средств, вернула утраченные в начале кризиса позиции и в первом квартале 2017 года составила 45%. Этому в немалой мере поспособствовала государственная поддержка, позволившая обеспечить низкие процентные ставки по кредитам. Однако и автопроизводители готовы идти на финансовые уступки и делать спецпредложения, чтобы гарантировать себе достойный уровень продаж.

В условиях, когда почти каждая вторая машина покупается в долг, важно обеспечить клиенту привлекательность кредитных продуктов. Или хотя бы ее видимость, поскольку вникать в детали покупатель старается далеко не всегда — исследование Standard & Poor’s говорит, что финансовая грамотность граждан РФ серьезно уступает среднеевропейской. Вот и пестрят сайты автомобильных марок однотипными выкриками, обещающими новую машину всего за несколько тысяч рублей в месяц. Цифры могут быть разными, но они всегда существенно ниже тех, что дают калькуляторы стандартных кредитных программ. Как такое возможно?

Речь о кредитах с остаточным платежом или с обратным выкупом автомобиля. Финансовые организации делают упор на том, что такой тип займов позволит регулярно менять машину, выбирать модель более высокого класса и возвращать банку в месяц ощутимо меньшую сумму, чем при стандартной схеме.

Классический автокредит можно условно разделить на две части — первоначальный взнос, который заемщик делает из собственных средств, и собственно сам долг, который гасится равными ежемесячными платежами. Например, мы хотим приобрести автомобиль стоимостью 2 110 000 руб. по кредитной программе, предусматривающей 11,9% годовых. Мы сразу же оплатим первоначальный взнос в размере 20%, или 422 000 руб., а затем в течение трех лет будем возвращать 1 688 000 руб. долга и начисленные проценты. Калькулятор говорит, что через три года мы вернем банку 2 016 000 руб., то есть процентов набежит на 328 000 руб. Ежемесячный же платеж составит 56 000 руб.

Структура кредита с остаточным платежом или с обратным выкупом сложнее. Покупатель в течение двух-трех лет гасит только часть займа. В конце же срока кредитования ему надо вернуть единым траншем отложенную долю заемных средств, которая оговаривается на момент заключения кредитного договора и может составлять от 20% до 55% от стоимости автомобиля. За счет этого и получаются заметно меньшие ежемесячные платежи, хотя ставка может быть выше. Например, мы делаем за автомобиль такой же первоначальный взнос 422 000 руб., но решаем оставить “на потом” выплату 40% от стоимости автомобиля. В месяц такой вариант нам будет стоить уже только 37 500 руб., что существенно снизит финансовую нагрузку в ближайшей перспективе, однако в день последнего транша мы должны единовременно вернуть 844 000 руб. Сумма немаленькая, подъемная только для людей со строгой дисциплиной, поэтому банки обычно предлагают три варианта ее погашения.

Самый простой — выплатить остаток из собственных средств. После этого автомобиль переходит в полное владение покупателя и с него снимаются все обременения. Такая схема выгодна, если отложенные на последний транш деньги работали и генерировали доход в течение срока кредитования в большем размере, чем разница в уплаченных процентах между двумя типами займа, классическим и с остаточным платежом.

Если полной суммы на погашение остаточного платежа не набирается, заемщику могут предложить продолжить выплачивать его частями еще в течение двух лет. Однако это менее выгодно, особенно при большой отложенной выплате, чем если бы заемщик изначально соглашался на пятилетний кредит по стандартной схеме. Ведь проценты начислялись на всю сумму кредита, а его тело уменьшалось медленно. В нашем случае мы уже отдали процентов на 505 000 руб. и потеряем на них еще больше за два дополнительных года. Также мы будем вынуждены тратиться на страховку, поскольку предмет залога должен быть защищен от рисков. Кроме того, ставка по кредиту на дополнительный период может быть изменена, естественно, в большую сторону, а пролонгация является правом, а не обязанностью банка — он может ее и не одобрить.

Третий вариант — самый неопределенный. По окончании срока кредитования банк предлагает сдать машину в трейд-ин, а разницу между ценой выкупа и размером остаточного платежа пустить на первоначальный взнос за новый автомобиль, подсаживая на новый заем и откладывая окончательный расчет на все более далекую перспективу. Однако тут много переменных. Во-первых, не всегда банк обязуется принять автомобиль обратно, некоторые программы предлагают самостоятельно договариваться с центрами трейд-ин. За гарантированный же выкуп, как правило, приходится расплачиваться повышенной ставкой на период кредитования — например, плюс 1% к программе с остаточным платежом и плюс 2% — к классической. Во-вторых, трудно определить, какая действительно будет предложена цена через три года. На момент подписания договора фиксируется только максимальная, минимальная или точная сумма выкупа, но она в любом случае будет корректироваться, поскольку зависит от состояния автомобиля и его пробега. И точно не достигнет уровня рыночной — в трейд-ин машины оценивают всегда ниже, чем торгуют частники. Например, рекомендованная остаточная стоимость трехлетнего автомобиля класса D со среднегодовым пробегом 20 000 км составляет 58% от цены нового, хотя если заниматься продажей лично, можно выручить минимум процентов на десять больше. В большинстве случаев, однако, сделать это мы не можем — машина ведь находится в залоге до полного погашения обязательств перед банком.

Может быть и так, что сумма выкупа совпадет с размером остаточного платежа. Тогда выходит что-то вроде лизинговой схемы — в течение трех лет мы будто просто оплачивали аренду машины. Период кредитования закончился, и никто никому ничего не должен. Но деньги на первоначальный взнос нам не вернулись, а автомобиль мы сдали и остались при своих.

Есть и крайние случаи. Отдельные кредитные продукты оговаривают условие, что выкупная стоимость может быть даже ниже остаточного платежа, а это накладывает на покупателя обязательство компенсировать разницу. Стоило ли платить в месяц меньше, чтобы остаться должным?

Получается, что схема выгодна аккуратным заемщикам, которые выбирают популярные и мало теряющие в стоимости автомобили. Или же тем покупателем, которые используют машину для заработка. Остальным на первоначальный взнос за новую и более дорогую модель, как обещает реклама, средств может и не хватить.

Таблицу к статье можно посмотреть на сайте источника.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t”,”content”:”\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t”>’ >

Кредит с остаточной стоимостью: что это, в чем особенность, выгодно ли его брать

За 10 месяцев 2021 года российские банки выдали автокредитов на рекордную сумму — более 920 млрд рублей. Это в 1,5 раза больше, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Часть оформленных займов — кредиты с гарантированной остаточной стоимостью. Как работают подобные банковские программы и в чем их отличие от стандартных автокредитов? Разберемся в статье.

Обновлено: 22 августа 2023

Что такое кредит с остаточным платежом

Кредиты с остаточным платежом выдают только на приобретение автомобилей. Если при классической ссуде клиент вносит первоначальный взнос, а потом выплачивает долг определенными суммами, то у программы остаточной стоимости другой принцип.

Заем делят на 3 части:

• Первоначальный взнос
• Ежемесячные выплаты
• Остаточная сумма (20-50% от цены автомобиля)

Некоторые банки предлагают кредитование даже без первоначального взноса. Но в первые месяцы основная часть платежей по графику — это проценты. То есть тело долга почти не уменьшают. Когда срок договора подходит к концу, у покупателя остается непогашенной часть кредита.

Теперь у заемщика три пути:

• Закрыть остаток полностью единым траншем и стать полноправным владельцем автомобиля
• Продлить срок договора с финансовым учреждением (процент будет выше)
• Продать машину (самостоятельно или через дилера) и оформить новый автокредит

Павел и Леонид одновременно купили в автосалоне новые машины. Павел оформил стандартный автокредит на 5 лет, а Леонид — заем с остаточной стоимостью на 3 года. Когда Павел полностью погасил долг, Леонид уже 2 года как ездил на другом, более дорогом авто и планировал скоро снова его поменять по программе остаточной стоимости.

Плюсы и минусы кредита с остаточным платежом

Банки, предлагающие заем с остаточной стоимостью, делают акцент на том, что клиент сможет регулярно менять машины, выбирать модели более высокого класса и при этом платить меньше, чем по стандартной схеме кредитования.

Перед покупкой машины ценой в 2 млн рублей Евгений решил сравнить, что выгоднее: кредит с остаточным платежом или обычный заем в банке? По стандартной программе размер первоначального взноса — 20%, то есть 400 тыс. рублей. Ставка по ссуде — 11,9%, срок — 3 года. Евгений посчитал: ежемесячный взнос составит 53 тыс. рублей, а переплата по процентам будет 310 тыс. рублей.

Если же мужчина возьмет кредит с остаточной стоимостью на тот же срок, 40% от цены ему разрешат оставить «на потом». И первоначальный взнос не нужен. Значит, покупателю придется отдавать каждый месяц по 41 тыс. рублей даже при том, что ставка выше — 12,5%. А общая сумма переплаты составит 245 тыс. рублей. Однако через 3 года Евгений обязан одним траншем внести остаток — 800 тыс. рублей. В итоге мужчина решил взять обычный заем.

В каких случаях кредит с остаточной стоимостью удобен:

• Вы привыкли менять машины каждые 2-3 года
• Покупаете популярную модель авто, которую будет легко продать
• Хотите сэкономить на ежемесячных платежах

• Короткий срок (не более трех лет)
• Маленький выбор дилеров и автосалонов, сотрудничающих с банком
• Высокая ставка

Как и при любом кредите, авто оставляют в залог финансовому учреждению. Для оформления ссуды нужен стандартный пакет документов:

• Паспорт
• Справка 2-НДФЛ
• Копия трудовой книжки

Чтобы повысить шансы на одобрение займа, привлеките поручителя. Подробные условия уточняйте в своем банке: к клиентам могут предъявлять дополнительные требования на усмотрение учреждения.

Рекомендовано для вас

• Что делать вкладчикам и заемщикам, если банку объявили мораторий
• Что такое кредит под залог вклада
• Комиссия за выдачу кредита: имеет ли банк право брать процент с суммы и как вернуть деньги

В чем подвох кредита с остаточным платежом

Система кредитования с остаточным платежом активно продвигается в последнее время, но широкой популярностью так и не пользуется. Чем характеризуется кредит с остаточным платежом, в чем подвох? Ознакомимся с плюсами и минусами такого вида автокредита.

Автокредит с остаточным платежом – что это

Согласно статистике, в РФ каждая вторая машина покупается в кредит, поэтому производителям важно предоставить более привлекательное предложение для покупки его продукта. Таким предложением является программа автокредитования с названием buy-back, которая активно реализуется в Европе и Америке. Если говорить простым языком, то это автокредит с остаточным платежом или кредит с обратным выкупом автомобиля.

Такой способ однозначно не является выгодным. За три года погашения автокредита заемщик выплатил большую часть процентов, а тело кредита – минимально, поэтому погода за предстоящие два года нужно полностью выплачивать основной долг и плюс процентную ставку. Ставка теперь, вероятно, окажется выше, по тому, что кредитор диктует уже новые условия выплаты ссуды, а если с ними не согласиться – то могут вовсе отказать в продление и придется искать средства для выплаты долга.

Дополнительный вариант

Внести остаточный платеж по автокредиту можно, оформив у другого кредитора потребительский заем на необходимую сумму. Данный вариант использовать выгодно в том случае, если денег нет, а автомобиль хотите оставить себе.

Плюсы и минусы кредита с остаточным платежом

Определив положительные и отрицательные стороны автокредита с остаточным платежом, сможем выяснить выгодно его брать или нет. И наконец-то, узнаем, в чем подвох. Плюсы:

• Низкий ежемесячный платеж.
• Возможность получить новое авто через три года без крупного капиталовложения.

Минусы кредитной программы:

• Относительно высокие процентные ставки.
• Дилер не гарантирует выкуп обратно.
• Как таковым владельцем транспортного средства заемщик не является.

В чем подвох кредитной программы buy-back

А теперь перейдем к самому интересному в сделке автокредита с остаточным платежом. В чем подвох? Их несколько, не узнав о них можно крупно проиграть.

На самом деле производитель не обязан выкупить обратно свой автомобиль – это происходит на его усмотрение. В договоре купли-продажи фиксируется только одна цифра максимальная или минимальная цена, за которую автомобиль можно вернуть в салон. Перед покупкой специалисты будут производить оценку состояния машины, если имеются какие-либо повреждения или заметен износ, цену значительно снизят.

Если состояние автомобиля вовсе не впечатлит оценщика, дилер может отказать в выкупе. Ещё один минус – купленная модель авто может значительно упасть в цене.

В любом случае, обратный возврат произойдет по стоимости гораздо ниже рыночный. Бывает так, что суммы, которую возвращает продавец, не хватает даже на выплату остаточного платежа по автокредиту, не то, чтобы на первоначальный взнос. Тогда клиенту приходится из собственного кармана доплачивать недостающую сумму. В итоге человек остается и без денег и без машины.

Заключение

Брать автокредит с остаточным платежом не выгодно, если нужен постоянный автомобиль. Такое кредитование подойдет для любителей кто владеет лишним капиталом и может позволить себе часто менять машины и ездить преимущественно на новых, дорогих машинах. Хотя и тут можно поспорить, часто и выгодно менять машины можно с помощью программы лизинга.

При подготовке материала использовались источники:
https://www.banki.ru/news/bankpress/?id=9832117
https://bankiroff.ru/articles/advices/credits/kredit-s-ostatochnoj-stoimostyu-chto-eto-v-chem-osobennost-vygodno-li-ego-brat-2748
https://yxauto.ru/avtokredit/v-chem-podvoh-kredita-s-ostatochnyim-platezhom.html