Как рефинансировать ипотеку

Если платежи по ипотеке стали непосильными, это не значит, что нужно отказаться от планов иметь собственное жилье. Можно рефинансировать ипотеку в своем или другом банке, где есть подобная программа. Само слово «рефинансирование» подразумевает смягчение условий кредитования, благодаря которому клиент может сократить переплату, сохранить за собой недвижимость и остаться добросовестным заемщиком.

Как работает рефинансирование ипотеки

Ипотечный кредит выплачивают до 30 лет, точный срок указывают в договоре. За такое время уровень ключевой ставки, а значит — и ставки банков могут снизиться, или изменятся условия жизни заемщика. Чтобы снизить ставку по ипотеке или изменить другие текущие условия договора, например срок или платеж, стоит обратиться в свой или другой банк с заявкой о рефинансировании кредита. По этой программе его переоформляют на более выгодных условиях:

пониженная процентная ставка,
продление срока погашения ипотеки,
снижение ежемесячного платежа.

В результате рефинансирования чаще всего клиент получает больше времени на выплату долга, ежемесячно перечисляет меньшую сумму, чем раньше.

Новый банк выдает новый кредит. Заемщик, как и раньше, остается владельцем недвижимости, но теперь она переходит в залог новому банку. Стороны подписывают договор, где указывают измененные условия. Клиент продолжает выплачивать кредит уже в соответствии с ними.

Когда стоит рефинансировать ипотеку

Оформляйте рефинансирование ипотеки

, если погасили меньше половины от общей суммы. Тогда это будет выгоднее всего. В начале срока кредитования большая доля платежей идет на закрытие процентов, а основная сумма задолженности уменьшается незначительно. Это значит, что при перекредитовании на данном этапе общая переплата заметно уменьшится. Особенно если разница между старой и новой ставкой составляет от 2%. Выгоду легко рассчитать с помощью ипотечного калькулятора:

Допустим, клиент занимает 2,5 млн ₽ на 15 лет под 10,3% годовых.
В течение 4 лет он платит по графику.
Затем рефинансирует ипотеку в ВТБ по ставке 8,3%.
За оставшийся срок получает экономию больше 200 000 ₽.

Также нужно учитывать ограничения по срокам рефинансирования, которое устанавливают банки. Как правило, вы не сможете рефинансировать ипотеку, если с даты заключения кредитного договора не прошло 6 месяцев. Также не допускается текущая просроченная задолженность.

В конце срока ипотечного договора оформлять рефинансирование не стоит. Ведь большая часть процентов уже выплачена, а на основной сумме много не сэкономить.

Рефинансируйте ипотеку в ВТБ

Сколько денег можно сэкономить на рефинансировании ипотеки и как это сделать проще всего

Хорошая новость: на ипотеке сейчас можно серьезно сэкономить. Рассказываем, как это сделать тем, кто оформил кредит на покупку недвижимости несколько лет назад. Долг россиян по ипотеке к сентябрю 2021 года составил 11,2 трлн рублей. И если в 2019 году средняя ставка по ипотеке в рублях составляла 10,8% годовых, то в конце III квартала 2021 года она снизилась до 8,35%. И это если не брать в расчет льготные государственные программы, по которым можно взять кредит на покупку недвижимости под 6% и ниже. Рассказываем, как рефинансировать ипотечный кредит и сколько денег можно сэкономить.

Что же такое рефинансирование ипотеки?

Для начала определимся с терминологией: рефинансирование (или перекредитование) любого займа, в том числе ипотечного, — это банковская услуга, с помощью которой оформляется новый кредит с целью погашения уже существующего.

Для чего нужно рефинансировать кредит?

Цель любого рефинансирования — уменьшить финансовую нагрузку на заемщика, улучшить условия, на которых взят заем, и в конечном итоге сэкономить серьезную сумму денег.

Какие виды рефинансирования бывают?

• уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке;
• сократить общий срок кредита;
• объединить несколько кредитов в один по более выгодной ставке и таким образом уменьшить платеж и/или уменьшить срок займа;
• получить дополнительную сумму денег, объединив новый кредит с уже существующим.

Какой именно вариант выгоднее, зависит от индивидуальных условий каждого кредита и текущих финансовых возможностей заемщика.

Чем вам поможет рефинансирование ипотеки?

О рефинансировании стоит задуматься тем, кто оформлял кредит несколько лет назад, когда ставки были значительно выше. В особенности, если речь идет о крупных суммах, таких как заем на покупку жилья.

Важно помнить, что рефинансирование — это, по сути, оформление нового ипотечного кредита и помимо ежемесячного платежа будут также дополнительные расходы на оценку недвижимости и регистрацию нового залога недвижимости, а при необходимости — оплату услуг нотариуса и страховых полисов. Все это нужно учесть при оценке выгоды от рефинансирования.

В каком случае игра стоит свеч? Рассмотрим на конкретном примере:

В 2016 году Даниил и Маша купили квартиру в ипотеку по ставке 14% годовых. Сумма кредита — 3 000 000 рублей, срок — 20 лет. Ежемесячный платеж — 37 306, а переплата — 5 953 349 рублей. К 2021 году ребята в общей сложности выплатили 800 000 рублей и задумались о рефинансировании. На оставшуюся сумму (2 200 000) они взяли новую ипотеку под 9% на 15 лет: ежемесячный платеж уменьшился более чем на треть и составил 22 314 рублей, а финальная переплата снизилась до 1 816 495 рублей.

Экономия — более 4 млн рублей на общей переплате по процентам, и определенно в данной ситуации сопутствующие расходы окупаются с лихвой.

Конечно же, есть и свои ограничения: чтобы рефинансировать кредит, нужно быть благонадежным заемщиком. Просроченные платежи, штрафы, кредитные каникулы — все это с большой вероятностью может стать причиной отказа банка в рефинансировании.

Как подобрать подходящее предложение по рефинансированию?

Можно самостоятельно изучить все предложения банков, отправить заявки, собрать сводную таблицу и вычислить самый выгодный вариант, а можно сделать проще и воспользоваться новым сервисом «Ипотечный консультант» от Банки.ру.

«Ипотечный консультант» — удобный и бесплатный сервис для тех, кто хочет сэкономить на переплате по ипотеке и не тратить время и силы на самостоятельное изучение предложений по рефинансированию.

Эксперты сервиса не только изучат условия текущего кредита и подберут выгодные варианты по рефинансированию, но и помогут подать документы в банки, которые с высокой вероятностью одобрят кредит.

Как воспользоваться «Ипотечным консультантом»?

1. Подать заявку на сайте Банки.ру, указав параметры текущего кредита.
2. Дождаться звонка консультанта сервиса, который расскажет, какие банковские предложения вам доступны.
3. Собрать необходимые документы и отправить нам.
4. Рефинансировать ипотеку, уменьшив ежемесячный платеж или срок кредита и сэкономив при этом до 30% на переплате.

Сколько стоит этот сервис?

Услуги «Ипотечного консультанта» Банки.ру абсолютно бесплатны на всех этапах: от подбора оптимального предложения до подачи документов в банк.

На чем еще можно сэкономить?

Ежемесячные платежи по кредиту не единственные траты при оформлении ипотеки: есть еще и страхование.

Согласно статье 31 федерального закона «Об ипотеке», обязательным является только оформление страхового полиса на приобретаемую недвижимость, которая остается на время действия кредитного договора в залоге у банка. Без этого ипотеку просто-напросто не выдадут.

Остальные виды страхования — жизни и здоровья или титула — являются добровольными. Но есть нюанс: иногда банки готовы предложить привлекательную ставку только при условии оформления дополнительного полиса. С одной стороны — расходы, с другой — снижение ставки и гарантии.

Страхование жизни и здоровья защищает заемщика или его близких при наступлении страхового случая (тяжелая болезнь, инвалидность или смерть): страховая компания выплатит оставшуюся сумму по кредиту банку. Условия такого полиса индивидуальны для каждого заемщика и четко прописываются в договоре.

Страхование от утраты титула обезопасит в ситуации, когда право собственности заемщика оспаривается предыдущими владельцами недвижимости в суде.

Оформлять добровольные полисы или нет — личное дело каждого, но с помощью «Ипотечного консультанта» на них можно серьезно сэкономить. Консультанты сервиса помогут подобрать оптимальное предложение и снизить платеж за страховку до двух раз.

Важный момент: при рефинансировании существующего ипотечного кредита можно вернуть часть стоимости полиса добровольного страхования — при условии, что его действие еще не закончилось.

Чем полезен «Ипотечный консультант» Банки.ру?

• Бесплатный подбор предложений по рефинансированию.
• Возможность сократить ежемесячный платеж по ипотеке до 2 раз.
• Экономия на переплате по ипотеке более 1 млн рублей.
• Экономия на страховом полисе до 2 раз.
• Помощь в оформлении документов и сопровождение до получения ипотеки.
• Экономия времени и сил: консультанты сервиса ответят на все вопросы и помогут подать заявку в банки, которые с большей вероятностью одобрят кредит.

Полина ШИПКОВА, Banki.ru

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t”,”content”:”\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t”>’ >

Как рефинансировать ипотечный кредит

Что такое рефинансирование ипотечного кредита, зачем это делать, список документов. Условия, трудности рефинансирования ипотеки и способы их решения.

• Кредитование. Ипотека
• Другие рубрики

Все рубрики

• Все статьи о недвижимости
• Покупка и продажа
• Кредитование. Ипотека
• Аренда недвижимости
• Технология строительства
• Ремонт и дизайн интерьера
• Выбор квартиры в новостройке
• Все новости недвижимости
• Новости застройщиков
• Прогнозы. Аналитика. Тенденции
• Конференции и события
• Тесты

Если вас перестали устраивать условия вашей ипотеки, или на рынке появились более привлекательные варианты кредитования покупки недвижимости, можно попробовать рефинансировать ипотечный кредит. Процедура позволяет переоформить его и выплачивать остаток на других условиях.

Это один из способов сэкономить на выплате ипотеки или сделать ее более гибкой, удобной для себя.

Что такое рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки (remortgage) – это погашение кредита в одном банке с помощью нового займа в другом банке. При этом залог – недвижимая собственность – остается прежним, но меняются условия выплаты. При рефинансировании заемщики чаще всего преследуют такую цель, как снижение процентных ставок.

Процедура представляет собой оформление нового ипотечного кредита под залог той же недвижимости, на которую оформлен первичный займ. Сумма, полученная у нового кредитора, идет в счет погашения имеющегося остатка по первичному кредиту – он закрывается. Вместо этого заемщик выплачивает новый кредит на более выгодных условиях, чем был оформлен первичный.

Зачем рефинансировать ипотеку

Целью рефинансирования ипотечного кредита может быть:

Снижение ежемесячного платежа

Уменьшить проценты или увеличить срок выплаты долга – самые распространенные причины рефинансирования ипотеки. Обнаружив на рынке программу кредитования на более выгодных условиях, можно попытаться оформить ее вместо своего существующего кредита.

Увеличение суммы кредита

Выплатив часть денег за квартиру, в рамках рефинансирования можно под залог этой же недвижимости взять еще дополнительную сумму. В этом случае к вашему существующему кредиту добавляется еще один – эту сумму вы получите на руки. Такой формат удобен для получения денег на ремонт после того, как часть средств за само жилье уже выплачена.

Консолидация долгов

Объединение двух или нескольких ипотечных кредитов в один. Вместо того, чтобы ежемесячно платить сразу по нескольким кредитам, их можно объединить в один общий. Это может отразиться не только на удобстве, но и размере переплаты, сроках погашения задолженности.

Повышение качества сервиса

Это достаточно редкие случаи, но бывает, что клиента категорически не устраивает обслуживание, возможно, при выплате его кредита случались сбои или возникали другие неудобные ситуации, насчитывали безосновательные штрафы, комиссии. Эти и другие проблемы могут стать причиной переоформления ипотеки в другом финансовом учреждении.

Альтернатива реструктуризации

Попробовать рефинансировать ипотеку стоит также в случае, если ваш банк не соглашается реструктуризировать долг – изменить условия выплаты, процентную ставку. Допустим, вас перестали устраивать условия кредита, и вы не можете дальше по нему платить – обратились за реструктуризацией, но вам отказали. Пока не поздно, попытайтесь оформить новый займ на подходящих для себя условиях в другом банке.

Условия рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотеки выгодно не только для заемщика, но и для банка, предоставляющего новый кредит, так как он получает клиента.

Но финансовое учреждение захочет иметь дело с вами только при следующих условиях:

• Хорошая кредитная история
  В основном банки соглашаются рефинансировать ипотеку только для порядочных клиентов без просрочек по платежам. Особенно важно не иметь задолженности по кредиту, который планируется рефинансировать.
• Соответствие программе кредитования
  Фактически вы открываете новый кредит, поэтому необходимо отвечать всем требованиям программы, в числе которых стабильность дохода, официальное трудоустройство.
• Выплата минимального первоначального платежа
  В рамках рефинансирования банк выдает сумму на покрытие части стоимости квартиры. Может варьироваться от 50 до 85% цены жилья. Это значит, что остальная часть суммы уже должна быть выплачена на момент переоформления кредита.

В рамках рефинансирования предстоит заново оформить ипотеку, собрать документы, получить одобрение со стороны нового кредитора и соглашение на операцию от вашего банка.

Документы для рефинансирования ипотеки

Для рефинансирования ипотеки поинтересуйтесь, можно ли выполнить процедуру в отношении интересующей программы.

Если банк согласится, обратитесь в учреждение со следующими документами:

• паспорт и ИНН;
• справка о доходах;
• документы на залоговое имущество;
• страховка на недвижимость;
• первичный договор ипотечного кредитования;
• справка о выплатах по кредиту и об оставшейся задолженности;
• график погашения платежей и платежки об их внесении.

Это не исчерпывающий перечень бумаг. В зависимости от банка, программы он может дополняться. Возможно будет необходим договор поручительства, копии паспортов членов семьи.

Насколько выгодно рефинансировать ипотеку

Если новая программа ипотечного кредитования не особо отличается сроками и процентными ставками, рефинансирование может быть нецелесообразно из-за наличия дополнительных затрат:

• комиссия за выдачу нового кредита;
• комиссия за ведение счета;
• комиссия за досрочное погашение существующей задолженности;
• оплата страхования жизни заемщика, объекта;
• нотариальные расходы.

Поэтому, чтобы понять, насколько выгодное рефинансирование ипотеки по конкретной программе, рассчитайте сумму с учетом всех сопутствующих расходов.

Трудности рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотеки означает, что вы досрочно закрываете кредит в одном банке за счет нового займа, оформленного в другом финансовом учреждении. Это невыгодно вашему первоначальному ипотекодержателю, поэтому договором могут быть предусмотрены ограничения, комиссии, связанные с такой процедурой.

Кроме того, если банк не захочет терять вас как клиента, возможна ситуации, что он не разрешит передавать залоговое имущество другому банку – до погашения ипотеки вы не можете распоряжаться квартирой без согласия кредитора. В такой ситуации оформлять новый кредит для погашения остатка придется под залог другой недвижимости. Если у вас нет другой квартиры, под залог которой вы сможете провести рефинансирование, процедура может оказаться невозможной.

Выходит, что, хотя рефинансирование ипотечного кредита – это возможность упростить процедуру его погашения, снизить нагрузку по ежемесячных платежах – провести такую процедуру несколько сложнее, чем оформить первоначальную ипотеку.

При подготовке материала использовались источники:
https://www.vtb.ru/articles/kak-refinansirovat-ipoteku/
https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10956126
https://dom.ria.com/articles/kak-refinansirovat-ipotechnyj-kredit-251462.html